近日，天津银行发布了2019年年度业绩报告。报告数据显示，2019年，天津银行实现营业收入170.5亿元人民币，较2018年增长40.5%；实现拨备前利润130.6亿元人民币，比2018年增长50%；净利润46亿元人民币，较2018年增长8.9%。

  互金商业评论发现，天津银行之所以能实现拨备前利润同比50%的高增长，得益于其消费贷业务的狂飙突进。截至2019年末，天津银行个人消费贷款达916.6亿元，和2017年末的87.93亿元相比，暴增了10倍。

  2016年，天津银行的个人消费贷款余额为102.2亿元，2017年，这一数字略有下滑，降低至87.93亿元。但到了2018年，天津银行的个人消费贷款突飞猛进，一年内飙升至778.96亿元，较2017年末增长786%。

  2019年末，天津银行个人消费贷同比增长了大约18%，虽然增速大幅度下降，但在前一年较高基数的影响下，其消费贷余额已经逼近1000亿元大关。天津银行的个人消费贷存量规模甚至已超越了个别国有大行和股份制银行。

  从占比看，2017年末，天津银行个人消费贷款仅占个人贷款总额的25.6%；到2018年末，个人消费贷款余额占个人贷款总额的比例升至73.6%；截至2019年末，个人消费贷款占个人贷款总额的72.1%。

  两年10倍，这样惊人的增速，对于一家地方城商行来说，堪称惊艳。那么，天津银行的个人消费贷业务“上天”的秘密是什么呢？

  互金商业评论注意到，天津银行用了几个关键词总结其2019年的工作，一个是“超常规”，另一个是“上天入地”。

  具体到零售贷款，天津银行2018年开始与多家互联网背景的持牌机构合作，全力发展无抵押的线上贷款业务。 虽然天津银行也尝试自建场景，并推出了“希望e贷”等自营互联网贷款产品，但对其消费贷贡献最大的，仍然是网络机构的快速引流。

  公开信息显示，天津银行2018年先后和新网银行、蚂蚁金服、苏宁金服、百信银行、度小满金融等签署合作协议，开展助贷业务。天津银行在与上述互联网机构联合放贷时，采用串联风控模式，利用大数据和评分模型，由网络公司和天津银行分别进行审批，平均单笔借款在千元左右。

  2017年，天津银行客户贷款及垫款的利息收入为108.81亿元；2018年，这一数字增长至140.38亿元，同比增长29%；2019年末，这一数字为203.11亿元，同比增长44.7%；

  2017年，客户贷款及垫款的平均收益率是4.83%，2018年底增至5.55%，2019年底，客户贷款及垫款的平均收益率再度增长至6.76%，同比增长21.8%。

  从净息差的变化看，2017年，天津银行的净息差仅为1.25%，2018年末上升到1.59%，同比上升27%；2019年末，净息差进一步增至2.21%，同比上升39%。在负债成本基本不变的情况下，贷款平均收益率增长如此之快，自然应归功于助贷业务良好的收益。

  互金商业评论注意到，天津银行快速地增长的消费贷助贷业务虽然短期内推升了业务规模和公司利润，但其背后的信贷风险亦不容忽视。

  如果只看个人消费贷款的话，其不良率变化可能越来越明显。2017年、2018年和2019年，天津银行个人消费贷款的不良贷款规模分别为0.76亿元、1.34亿元、8.85亿元，不良贷款率分别为0.87%、0.17%、0.98%。

  从上述数据能够准确的看出，天津银行消费贷的绝对规模增长，2018年曾一度拉低了不良贷款率，但2019年贷款规模增长相对放缓之后，不良率立刻暴增。

  换一个角度看，2018年和2019年，天津银行信用卡透支的不良率分别为5.86%和1.72%。众所周知，信用卡用户群的信用普遍高于消费贷人群，天津银行利用互联网渠道发放的消费贷不良率却远远低于信用卡的不良率，除了规模这个因素外，也应当看到，这仅仅是天津银行开展助贷业务的第二年，其消费贷资产质量风险尚未完全暴露，在某一些程度上，过去两年的不良率水平是失真的，并不能如实反映其背后的风险。

  或许正是这个原因，天津银行近两年都加大了资产减值损失的力度。2017年-2019年，天津银行的拨备前利润分别为70.2亿元、86.9亿元、130.6亿元，净利润分别为39.4亿元、42.3亿元、46.1亿元，过去三年的资产减值损失分别为21.3亿元、34.8亿元、74.3亿元。

  巨额计提真的能避免潜在的信用风险吗？目前的消费贷助贷业务中有一条潜规则，助贷方通常会承诺为银行等出资方兜底，银行拿着3%左右的储蓄存款，转手就以8%左右的成本“出借给”互联网助贷机构，赚取近乎无风险的收益。这一模式即便短期内可以掩盖业务背后真正的信用风险，但中长期看，风险必然会累积至助贷机构所不能承受之重，最终只要一个导火索，便会火烧连营。

  更大的风险在于，银行在发展助贷的过程中，非但没有发展起与业务规模相匹配的风控能力，反而因为短期的利润暴涨沾沾自喜，误以为自身核心能力得到提升，盲目扩张自营消费信贷业务。

  不少城商行近几年都已经表现出这样“急功近利”的趋势，天津银行消费贷规模的膨胀仅是持牌机构的一个缩影。天津银行在其2019年年报中自信满满的表示，“2019年年度，本行以‘超常规发展大零售’战略为统领，坚决贯彻落实‘上天入地’战略，打一场‘上天入地、天地对接’攻坚战”。

  哦，这家银行可能忘了，曾几何时，它的个人信用卡不良率还高于5%，采矿业公司贷款不良率更是高达12.5%，转眼间就能在零售金融业务上“上天入地”了？

  过去十年，互联网金融曾被赋予无限的可能性和机会，但最终，风险还是埋葬了99%的互联网机构。现在，持牌机构会重蹈覆辙吗？

  2019年末，天津银行的个人消费贷款余额916.6亿元，较上年的779亿元增长了17.7%；在其整体贷款中占比仍然达到了72%之高，同期个人消费贷款不良率0.97%。

  财报称，其个人消费贷款的增长主要是由于2019年互联网个人贷款业务规模一直增长；同时，国内经济持续不断的发展，新旧动能转换，拉动消费需求逐步的提升，客户的真实需求旺盛，叠加效应明显。

  2019年，天津银行以「超常规发展大零售」战略为统领，落实更有明确的目的性地实施「上天入地」战略，打一场「上天入地、天地对接」攻坚战的工作部署。在客户拓展方面，紧密围绕网点周边3公里商圈，指导分支机构自建场景，实现相互导流，批量开展零售业务，拓展了涵盖教育医疗、旅游健身、美食商超、商贸中心等各类日常高频消费支付场景90余个。

  FinX科技获悉，天津银行的个人消费贷款业务还合作了多家头部线上助贷平台，如度小满金融、360金融、捷信消费金融、大数金融等。

  近年来，随着金融科技的加快速度进行发展，金融消费模式呈现明显变化，从供求两端为零售业务发展创造了有利条件。天津银行坚持“超常规发展大零售”的发展的策略，持续推进“上天入地、天地对接”转型措施，有力促进经营业绩全面转好。

  该行2019年业绩公告显示，2019年，其零售条线%；零售条线个百分点；零售贷款余额1271.4亿元人民币，同比上涨19.9%，占贷款余额比重为43.3%，提升6.6个百分点。

  产品创新，实现线年，结合个人客户消费、小微企业经营等方面日渐增长的金融需求，天津银行依托大数据、云计算和分布式等技术方法，推出多款线上自营贷款产品，有效解决获客成本比较高、批量获客难的问题。

  在个人消费方面，推出了“天天贷”“白领贷”等产品，分别定位于长尾客户和该行优质持卡客户

  截至2019年末，天津银行个人消费贷款余额916.6亿元人民币，同比增长17.7%；普惠型小微企业贷款119.35亿元人民币，同比增长72.7%。

  网点改造，提升线年，天津银行开发“大零售业务营销整合平台”“客户全景视图”两大关键管理工具，推出移动展业PAD和“可视化”厅堂管理PAD，零售营销管理快速进入精准化、可视化、智能化阶段。

  同时，秉承“重塑传统流程、提升客户体验”的经营理念，重塑了“轻型网点”、“综合网点”、“旗舰网点”等不同功能的网点体系，全面布放智能超柜，启动厅堂改造，加强智能服务设计，为客户营造一流的服务环境。截至2019年末，该行已于222个网点配置了智能机具共1314台，可覆盖原柜面高频交易的90%，有效提升了服务效率。

  2019年，天津银行落地完成“IT规划一期工程建设”，利用多项金融科学技术手段为零售业务管理赋能。

  在风险管理方面，建立了个人消费类和个人经营类大数据风控模型，搭建线项多维度贷款数据监测，建立风控4道防线，实现线上贷款智能风控；在营销管理方面，构建客户全景视图，整合线上贷款客户数据，构建客户精准画像，赋能客户精准营销；在IT基础能力提升方面，利用分布式核心系统，将混合业务场景处理效率提升35倍，批量业务处理时间缩短75%以上，有力支撑了零售业务的超常规发展。